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第200章 游戏规则（第1页）

关于保险公司有一个让人提起来就恨得牙痒的笑话，是说保险公司也没有传说得那么骗人，买的时候天花乱坠，赔的时候特别受累。大多保险公司，只有两种情况下才不赔——这也不赔，那也不赔。

对于保险行业最大的槽点，可能就是申请理赔的时候，手续复杂而且很多时候，一些项目保险公司根本不给赔。买保险的时候，客户只有付钱的份儿，那个保险合同根本没法要求他们改写，和普通的商业合同差别极大，被称之为“霸王条款”，后期再赔不到钱，真真是气死人。

也许在大众视野中，一家肯爽快赔钱的保险公司，才称得上是好公司。

有这样观点的，甚至还包括刚刚进入保险公司的员工，以及合作的银行。

曾言言在一场培训中，就这个问题，整整讲了一个小时，终于让学员们明白，也许大家内心真正想要的，不是保险公司不问理由地大方赔付，而是一份能落到自己身上的安全感。

“如果你花了1万块买保险，希望保险公司赔给你多少钱？选5万的举手我看一下，选10万的呢，有没有选1万5的？才两个人啊，能不能说说为什么？”

曾言言印象非常深刻，几乎所有人都希望保险公司能够5倍、10倍甚至百倍地赔付，只有屈指可数的几个人，觉得培训比例大约是两三倍就已经很好了。其中有一个男生，说，如果1换10，那保险公司可能很快就倒了，自己可能一毛钱也赔不到。

这其实就涉及了保险精算的一个动态平衡。

保险公司不是慈善机构，别说1万赔5万，就算是赔3万，几倍的资金缺口，以保险公司的投资能力，也是非常难做到的。这里就涉及了两个关键数据——

死差和利差。

假使没有任何其他因素的影响，保险公司收回来的所有保费，以1赔5的比例统一计算，那么所有的客户中，有不到20%的人发生赔付，保险公司就赚钱了，叫做死差益。反之，如果有30%的人发生了赔付，保险公司就得自己贴钱出去，这叫死差损。

当然，保险公司收的钱不会原封不动地放在仓库里，他们也会把这笔钱拿去投资。如果原本预算投资收益5%，实际上在市场赚了6%，那么保险公司就有利差益；而当实际收益只有4.5%的时候，就产生了利差损。

此时就有学员问，为什么要预算一个利率呢，保险公司空手套白狼，用客户的钱去投资，明明哪怕只要有1%的赚头，也是进了保险公司的口袋。此时，就涉及到更复杂的保险产品本身了。大多人买保险，都是希望自己有事的时候能赔个好几倍，如果没有发生什么天灾人祸的，到了一定时间可以把交到保险公司的钱再拿回来——当然希望有利息。这个客户诉求的额外收益，就是保险产品的预定利率假设。所以投资收益，是一定要预算利差的，因为答应给客户的收益，清清楚楚明明白白写在合同上，到期的时候，保险公司不管赚了亏了，总是要把那些钱都给客户。

……

再往下深入研究，更有关于一家保险公司想要正常运营的基础成本，以及不同的产品，到底约定在什么时候给客户赔付或者返还，更有监管机构要求的保险责任准备金……

这些东西实在太复杂了，原理大概还能听得明白，具体到某个项目的算法，真的是太多可能性假设出来，每一种可能都有自己的数据模型。无怪，“保险精算”，是个高收入的专业人群。这也太烧脑了。

但是其中的基本原理是不会改变的，赔付太多，会影响公司的正常运营；赔付太少，又伤害公司和行业的口碑，长期以来收不到保费，还是无法正常运营。这其中的关键，就是每一年的支出和收入，都纳入数据模型，成为精算师做产品定价的非常重要的一个参考值。

这就是为什么大笔的赔付，是需要考核到相关渠道的原因。

杨筱歆后来问过曾言言：“当时你内心其实是希望公司把这笔钱赔给罗君廷的家人吗，还是希望别赔，省下这好几千万？”

曾言言诚实地回答了：“不知道。”甚至直到现在，她也没有一个非常清晰的答案。如果这只是一个简单的意外车祸，也许她非常斩钉截铁地希望公司能把钱赔付出去，这是出于人道主义的关怀，也是保险本身就应该承担的社会责任。

可是眼下这个案子里，保险却不再只是情怀的载体，而是获得利益的工具。这让曾言言觉得有些……绝望。她本来以为自己在一个温暖的行业里，却不曾想到，竟已经开始要见证人性的复杂和恶意。

那一阵子，曾言言开始萌生出一个念头，她是不是没有那么强大的内心，也并没有能力，去接触客户的真正需求，去在为公司收回保费、为客户赢得利益以及给客户的家人带去保护之间，达到极好的一个平衡。

她有点想要逃。

那天从办公室逃走，只是第一步。接下来的一周，她几乎把所有的外训和客户面谈全部退掉了，说是要认真赶一个报告出来。不少人向杨筱歆和祁晖“投诉”“吐槽”，最清楚事情始末的杨筱歆，都把这些人挡了回去。她打算给曾言言一个礼拜的时间调整自己。进入了保险行业，她总要面对生老病死间所有的人性呈现。其实，只要有人的地方，都能看到人性善恶在利益和冲突间被考验，只不过保险放大了生命的样子，让人有机会把这些看得更透彻罢了。

事实上，曾言言说自己要写报告，也的确不是推脱。杨筱歆给她找了一个活儿。

保险行业协会要举办一个征文比赛，公司要求分公司每个机构至少递交一篇，总公司以部门为单位递交。上分的任务，就派到了曾言言头上。杨筱歆的目标是——

“听说一等奖奖金有5000块呢，你要是拿到了，我贴你5000块，放你一周的假，出去旅游吧。”

假期或者奖金，真的都不是最重要的。杨筱歆和曾言言都知道，监管或者协会的活动，抓住机会刷存在感，建立公司的正面形象，非常重要。

这是行业里的游戏规则——跟着政策和风向走。

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